六种典型症状
亚健康是介于健康和疾病之间的一种生理功能低下的状态，而财富亚健康顾名思义就是介于财富安全与危机之间的一种理财管理水平低下的状态。具体地说，财富亚健康就是指人们的财富虽然没有
出现危机，到达入不敷出或资不抵债的状态，但理财手段和方法中已经有危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，或者是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能被外界的导火索(如金融危机等)引燃爆炸；或者像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，如不及时清除，就可能导致个人财富危机。在这个报告中，中国人家庭财富管理状态被归纳出六大典型“亚健康”症状：
症状一：家庭保障不足
45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比重。
症状二：收入来源单一
有70%的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。
症状三：盈余状况不佳
33%的人节余比例低于10%，基本上可以称之为“月光族”，而消费比例高于60%的人达到46%之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人群(20岁至30岁)，其他年龄层次则较少出现此种状况。
症状四：资产流动性过低或过高
大部分人对于资产流动性的把握并不重视，或者流动性过高，或者流动性比率过低。受访者中流动性比率过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的负比率(流动资产/负债总额)也大体呈现同样分布。
症状五：投资目标不明确
受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，缩减理财目标达成所花费的时间，而该比例过高则容易带来过大风险。
症状六：负债比率高于40%
接近30%的受访者家庭负债比率高于40%，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。
五类危险人群
根据上述六种财富亚健康状态的分析和对国民理财意识的描述，报告反映了中国城市居民的财富管理状态，具体到现实生活中就形成了五大具有代表性的族群：
第一类为“穷忙族”，工作繁忙，有空赚钱，没空理财。
第二类为“月光族”，每月工资消费殆尽，毫无理财意识。
第三类为“存钱族”，只相信最古老的储蓄理财方式，理财观念消极。
第四类为“好高族”，把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险。在抽样调查中，近七成的公众都认为高收益意味着高风险。30%的投资者在计算投资收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出。
第五类是对专业理财的“抵触族”。本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法。
在报告中显示，那些能够指出理财目标的受访者都是理财的急切性逼出来的投资意识。其中，有28%的受访者进行投资是为了退休做准备，有20%的受访者是为准备孩子的教育基金。大部分受访者都没有明确的理财目标，或者把理财目标简单地等同于“赚钱”，而不是把理财目标与人生目标结合起来，为了赚钱而赚钱的现象普遍存在。而如果没有目的地进行理财，投资者就难以评估自己的回报目标、投资年期、产品选择以及风险承担能力等，可能造成不必要的投资损失。缺乏明确合理的理财目标，个人与家庭财务状况就很难合理，也难以实现生活质量的提高。
调查表明，口耳相传始终是中国人信息来源的重要渠道。由于受中国传统生活方式和价值观的影响，家族观念和朋友观念有着不可低估的影响。多数公众对理财顾问所推荐的产品持保留态度，不会完全将自己的财务状况真实全面地告诉理财顾问。但随着理财观念的逐步变化以及理财市场逐步规范，投资者对理财师的信任程度将越来越高。调查中，大多数理财者希望得到理财规划师的服务，并对理财师的现有服务表示认可。 #p#副标题#e#
业内人士提出质疑
对于上面提到的财富亚健康症状和危险人群，很多人都进行了自我对照，于是很多人都发现自己不仅身体，连财富也亚健康了，但是，是不是真的如某些媒体所渲染的那样——“多数人处于财富亚健康”？专家称，这样的结论有待商榷。
我国首批金融理财师、光大银行财富管理中心(北京)的张荣辉经理告诉记者，现在是我国理财行业发展最迅速的阶段，如果现在大多数人处在财富亚健康，那么时光回到十年前或者五年前，人们的财富岂不是已经崩盘了？因为我国是在2000年以后才陆续引进了理财概念，在此之前的很长一段时间里，没有证券市场，人们的所谓理财手段只有储蓄以及后来发行的国债。除了从时间层面上的纵向比较，横向比较世界各国居民的财富状况，也会发现，实际上并没有一个举世公认的财富状况，因为在理财方面从来就没有一个放之四海皆准的统一标准。
张荣辉举例说，同样两个职场人士，即使他们年龄一样，职位一样，收入一样，家庭状况接近，都是在收入稳定有房有车的基础上理财，但是操作的方式却可能截然相反：一个人如果能够在主观上承受较大的风险，那么他可能拿出80%的现金投入股市或购买股票型基金，甚至期货；而另一个人如果不能承受这样的风险，必须进行保本的投资，那么他可能依然以储蓄和国债为主的理财方式，要评判两个人谁对谁错，恐怕还要因人而异。就连人体的亚健康也有自己特殊的构成原因，治疗时分中医和西医，而单是一个感冒在中医里也会分为风热感冒和风寒感冒，更何况理财这样的仁者见仁、智者见智的事情了。
按照上面报告中提到的症状，家庭负债比率如果高于40%，理论上他们的生活质量要严重下降。而发生在记者身边的事实是，某个30多岁的两口之家因为购买了三处房产，负债比率已经达到了将近70%，而且还是投资方向单一，应该不仅仅是财富亚健康了，早就该“住院治疗遵医嘱”了，然而现实的情况却是，这对小两口两处出租的房子基本上能够还清三处房子的银行贷款，再加上房子的大幅升值，他们不仅没有财富亚健康，反而成了同龄人眼中理财成功的经典案例。看来，不能靠数据来断定财富是否亚健康。
中国式理财的合理性
据张荣辉介绍，中国人有自己独有的理财观，首先是财富尽量不外露；其次是不愿过多地相信别人，宁愿自己动手；第三，不善于融资、借债；第四，有主妇管财的传统。这些独特的理财方式在理论上看都是有弊病的，但是存在即合理，相对于西方的习惯来说，这些特点形成有自己的原因，多少年的积累下来也证明是符合中国实际的。
“当然，举了这么多相反的例子，我们并不是说这个报告不好，相反，从积极的角度看，报告中指出的情况对于人们在现实理财中产生的误区是一个警醒。”财富亚健康现象凸显了中国城市居民财商普遍不高的现实。所谓财商，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。对多数人来说，理财观念的形成大都是从童年开始的。在中国，很少有人小时候能够接受系统、正规的财商教育。父母、师长关注更多的是孩子智商的发展，近些年，情商的高低也引起了关注，可是，适应现代经济社会发展的财商教育却在国民的教育体系中几乎是一片空白。随着个人理财投资时代的到来，所有这些问题的解决变得迫切起来。如何拥有高的财商？这一疑问值得全社会共同来关注。
美国理财师资格鉴定委员会对个人理财的定义是：“个人理财是指如何制定合理财务资源规划，实现个人人生目标的程序。”中国理财规划专家认为：“个人理财的目标是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。”可见，安全、富足、合理、长期、自由是财富健康的关键词。报告中提到的这些观点都对如今的中国式理财有积极的借鉴作用。希望中国的理财者有更好的投资意识和投资动机，也希望中国资本市场日益完善，给中国式理财一个更好的环境。
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