中华理财网在保证对客户信息保密的前提下，针对截止到2009年5月11日的理财体检客户提交的信息进行分析，以期发现网友理财过程中存在的理财误区、理财隐患等方面的规律。共获得的3138份家庭理财体检数据，由于年龄、职业、所属省市或城市地域等填写得不详尽、客户重复注册或填写的财务状况数据无效等原因最终确定其中2109份(占67.21%)有效的家庭理财体检数据进行调研分析。
家庭理财状况分析
其一，理财体检客户地域来源分析。理财体检分析的样本数据来源于全国除西藏和青海的32个省(直辖市)以及香港和部分海外地区。整理客户所在省份发现主要集中在广东、北京、江苏、山东、浙江和上海等地。其中来自于广东的客户有357人，占16.93%；北京284人，占13.47%；江苏168人，占7.97%；山东166人，占7.87%；浙江147人，占6.97%；上海117人，占5.55%。这六个地区合计为1233人，占到58.46%。其余地区合计876人，占41.54%。
从地区来源上看，华东地区的占比最大，中南和华北地区次之。可喜的是，在参与的客户中有5人来自于海外、4人来自于香港。客户较集中的地区多分布在经济较发达的东南沿海，那些地区的经济意识比较强，人们的理财需求比较大。
（数据：理财体检客户来源省(市)分布：广州：16.93%；北京：13.47%；江苏：7.97%；山东：7.87%；浙江：6.97%；上海：5.55%；其他：41.25%。理财体检客户来源地区分布：华东：35.51%；中南：27.64%；华北：21.24%；西南：7.30%；东北：4.79%；西北：3.08%；其他：0.43%；）
其二，理财体检客户年龄分析。从客户的年龄阶段上来看，20岁以下有2人，占0.09%；20-25岁年龄段有354人，占16.79%；26-30岁年龄段有890人，占42.20%；31-35岁年龄段有439人，占20.82%；36-40岁年龄段有275人，占13.04%；41-50岁年龄段有129人，占6.12%；51岁以上年龄段有20人，占0.95%。其中客户的年龄最主要集中于26-30岁年龄段的年轻群体。
其三，理财体检客户职业分析。根据客户填写的职业将职业类型划分为以下六类：职员类，如办公室职员、护士、服务行业等，有710人，占33.67%；金融类，如金融证券、贸易等，有414人，占19.63%；工程技术类，如建筑工程、信息技术等，有362人，占17.16%；自由职业类，如个体经商者等，有209人，占9.91%；科研公务员类，如教师、编辑、医生、公务员等，有344人，占16.31%；其他还有一些，如暂时失业、家务、在校学生等，70人，占3.32%。
其中，第一类职业人群占比最大，其次为金融类、工程技术和科研公务员类职业人群。
其四，理财体检客户学历分析。根据客户所填写学历总结出，初中43人，占2.04%；高中109人，占5.17%；专科612人，占29.02%；本科1186人，占56.24%；硕士144人，占6.83%；博士12人，占0.57%；博士后3人，占0.14%。可见拥有本科学历的客户占比最大，达到半数以上。
其五，理财体检客户总资产情况分析。根据客户所填写的资料，整理出资产数据。其中，资产在100万(包含100万)以上的客户有527人，占24.99%；资产50-100万的客户有420人，占19.91%；资产10-50万的客户有595人，占28.21%；资产10万以下的客户有597人，占28.31%。可见，客户的资产在各个区间上占比大体上相当，其中50-100万资产区间上的人数相对少些。
其六，理财体检客户风险偏好分析。从统计数据中得出，属于短期投资型的客户有1105人，占52.40%；属于保守型的客户有165人，占7.78%；属于中庸保守型的客户有154人，占7.73%；属于中庸之道的客户有96人，占4.55%；属于进取型的客户有553人，占26.22%。可见，其中短期投资者占有很大的比例，达到半数以上，进取型的次之，中庸保守各个类型的较少。
由以上统计可以看出，参与本次理财体检的客户具有以下的特点：首先，客户较为集中在广东、北京、江苏、山东、浙江和上海等经济较为发达的地区，希望通过家庭理财实现资产的保值增值、规避风险的意识更为强烈；其次，客户的年龄更多的集中于26-30岁的年龄段，且大多处于事业的起步阶段，所从事的主要是办公室职员类型的工作；第三，拥有本科学历的占有一半还多；最后，总资产在各个区间内分布的较为平均，10万以下及10-50万的客户占比相对较多，且多为短期投资类型投资者。
综上所述，参与本次理财体检的客户大多是大学本科毕业后，参加工作几年，处于职业生涯的早期，基本上完成了职业定位，在职务上主要是在职员级别，收入流量稳定，资产积累还相对较少，大多面临着结婚买房买车的生活困扰。投资风格多倾向于短期的保守型投资。希望通过理财规划平滑未来生活的收入和消费的流量，实现资产的有效增值和规避风险，保证未来生活质量的不断提升，对投资有着浓厚的兴趣。
理财体检客户理财诊断结果统计
首先，在现金流量诊断和负债健康指标上显示的数据较为合理，不达标率分别为0%和1.85%。从统计数据看，该项诊断所有客户的诊断结果均为正常，说明这些客户的家庭当前年度现金流状况非常健康。负债健康指标正常的客户有2070人，占98.15%；没有达到负债健康指标的有39个人，占1.85%。绝大部分的家庭负债比例适宜，家庭可以承担。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力，适度增加负债,可以增加家庭的资产存量。
其次，在盈余状况诊断、储蓄投资能力诊断、偿付能力诊断、资产负债诊断、房产持有诊断以及食物支出指标上，不达标率均低于35%。其中不达标率最高的是房产持有诊断率30.35%。
统计数据显示，在盈余状况诊断中，有63人的每月结余为负值，占比2.99%。每月支出过多，入不敷出，易造成债务累积影响日后生活。
在储蓄投资能力诊断中，有2059人诊断健康，占比97.63%；有50人诊断不健康，占比2.37%。由于中国的文化传统和生活习惯，人们在储蓄和消费的两个此消彼长的选择中更倾向于储蓄，以备不时之需。资产以储蓄形式存在并不能体现它的真实价值，应选择适当的投资渠道使资产实现保值增值。
在偿付能力诊断中，有1872人诊断处于正常范围，占比88.76%；有237人处于不正常范围，占11.24%。偿付能力诊断不达标说明家庭负债比例过高，超过家庭的承担能力，家庭存在发生财务危机的可能。偿付比率太低，表示生活主要依靠借债维持，这样的家庭财务状况，无论债务到期还是经济不景气，都可能陷入资不抵债的局面。
在资产负债诊断中，有1872人诊断处于正常范围，占比88.76%；有237人处于不正常范围，占11.24%。这组数据与偿付能力是相对、关联的。说明家庭负债比例过高，超过家庭的承担能力，家庭财务正处于亚健康的状态。即使这样可以维持现在的生活，但是如果再想贷款买辆车或者房子就会有问题了。因为，当负债比例过高，每个月需要付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金流出，进而侵蚀家庭的资产；而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况的时候(例如失业、较大额度的医疗费用支出)，带来很大负担，甚至造成家庭财务的“资不抵债”。当无法偿还过高的债务时，则可能导致家庭财务危机的发生。建议通过偿还全部或部分贷款的方式，降低目前家庭的负债水平。
在食物支出指标上，有599人处于贫困，占比28.40%；有197人处于温饱，占比9.34%；有233人处于小康，占比11.05%；有316人处于富裕，占比14.98%；有764人处于最富裕，占比36.23%。可以看出，有28.40%的客户处于贫困边缘，但并不能说明，这类客户一定是收入低的群体，可能这些客户食物支出所占比例过高，导致恩格尔系数偏高。最富裕的客户数占比最大，说明这些客户有更多的资金可以用来投资，实现资产的增值，个人消费效用的最优化。
在房产持有诊断中，有1469人此项诊断健康，占比69.65%；有640人此项诊断不健康，占比30.35%。家庭资产中房产比例过高，家庭资产结构失衡，若利率上调、房产下跌的话，家庭资产面临严重缩水风险，财务也会出现一定的危机，需引起警觉。此外，由于房产属于固定资产，比例过高将影响家庭资产的流动性，不利于家庭资产的增值。
而在以下6项诊断数据上则体现出的客户理财不达标率较高，应予以适当的关注。#p#副标题#e#
首先，流动性健康诊断：不达标率74.96%。统计数据显示，流动性不健康的客户有1581人，占74.96%。这些客户中流动性过剩的有1167人，占55.33%；流动性不足有414人，占19.63%。
流动性过剩的占半数以上，这些客户由于担心遇到突发事件，从而储备了许多的准备金，导致家庭财务变现能力过强，过多的资金闲置，不利于资产增值。一般情况下在家里留存三到六个月的费用
就够了，其余的资金可以合理分配，用于购买保险等，以获得更多的风险产生时的现金使用权，或通过资产组合投资，产生更多的投资收益。而有的年轻人，防范意识不强，手里留的资金不够，容易导致突发事故发生时手足无措。
其次，消费健康诊断：不达标率80.75%。统计数据显示，消费健康的客户有406人，占19.25%；消费不健康的有1703人，占80.75%。
消费不健康代表着家庭的消费支出过多，可能导致没有更多的资金用于投资，实现家庭资产的有效增值。一般情况下，消费支出应是家庭收入的50%左右为合理。这些客户最好将每月的费用分为基本生活开销，必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的财务开支，减少不必要的开销，做到节流，以积累更多的资金用于资产增值。另外过度节约消费支出，影响生活幸福，也是不可取的。
第三，家庭保障能力诊断：不达标率80.18%。统计数据显示，家庭保障能力诊断中的保费诊断处于正常范围的仅有418人，占比19.82%；家庭无保障的有1691人，占比80.18%。保额诊断正常有25人，占1.19%；有2084人此项指标不正常，占98.81%。
由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处，很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的，难以有效地规避风险。家庭保障也是家庭理财常见误区之一。但是保费的支付购买也要根据家庭成员的具体情况量体裁衣，并不是保险投放的越多越好，也应避免重复投保和保费花费过大的问题，以免造成家庭支出压力过大。
第四，投资比率诊断：不达标率68.99%。统计数据显示，有654人此项诊断健康，占比31.01%；有1455人此项诊断不健康，占比68.99%。
这项诊断不健康说明这些客户家庭的投资比率较低，投资并不是每个家庭都能达到健康水平的，由于知识层次、时间所限，很多人不能或不愿进行投资。但是投资能带来较高的回报，提升家庭财富增值的能力，将闲置资产根据自己的风险偏好投资于不同的金融理财产品中，可以增加资产未来持续盈利的能力，利于实现自己的理财目标。一般来说，二十五岁以上的人士，应该使这一比例保持在50%以上的水平，比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产等等，应该占50%以上。也就是说收入的50%来源于资本收入，这样就能实现财务健康，达到最后理想的财务自由的境界。
第五，财务自由诊断：不达标率82.31%。财务自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。统计数据显示，有373人此项诊断健康，占比17.69%；有1736人此项诊断不健康，占比82.31%。
该项指标是客户很难达标的，除非客户拥有丰富的投资理财专业知识，故投资者亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。
第六，收入构成诊断：不达标率56.61%。统计数据显示，有915人此项诊断达标，占比43.39%；有1194人此项诊断不达标，占比56.61%。
收入构成过于单一，尤其是其中的工资收入占比过大，一旦收入来源中断，家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。建议尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源，以增强抗风险能力。
通过上面的数据总结可以看出，中华理财网的理财体检系统有效的检测出客户家庭所存在的理财误区与隐患。14项指标中财务自由、消费健康、家庭保障能力、流动性健康、投资比率、收入构成六项出现不达标客户的比例较高，分别为82.31%、80.75%、80.18%、74.96%、68.99%、56.61%。
本次统计与上次统计相比，主要有以下几点不同：
首先，样本容量大大增加，使调查分析的结果更具有普遍性和可信性；
其次，客户的风险偏好类型分布的变化：两次统计的结构都表明短期投资倾向占据了最大部分，比例由34%上升到52.40%；保守型和中庸保守型投资者所占比例均有所下降，分别由25%和22%变为7.78%和7.73%；而进取型投资者所占的比例由1%上升到26.22%，上升幅度较大。表明大部分年轻人的收入流量虽然稳定，但承受风险的能力还很有限，属于风险厌恶类型，本金安全最重要，适合选择低风险投资产品。但是年轻人更希望能够透过投资最大限度地获得资金增值，常常不惜冒失败的风险，将大部分资金投入风险较高的品种，获得数倍的回报，倾向于进取型投资类型。
最后，房产持有比例诊断方面的变化：房产持有率有小幅上升，由22%上升到30.35%。这与参与调查时期的股市和房市的走势有很大关系。受金融危机和消费者心理预期等方面因素的影响，股市的行情并不尽人意，实体经济受到很大冲击，资金还不能在短期内寻找到合适的高额收益投资产品，很多消费者有持币待购的心理，等待房价进一步下降再买入，从而使得房产的流动性大大降低。但是房产在家庭资产中比例过高，家庭资产结构失衡，若利率、房产变动，家庭资产波动较大。此外，房产属于固定资产，比例过高将影响家庭资产的流动性，不利于家庭资产的增值。可进行多元化投资，合理配置家庭资产，分散单一资产贬值带来的风险。
【欢迎转载 请注明来源】
